Consórcio ou financiamento: Qual é a melhor opção para você?

Quando estamos nos preparando para comprar o imóvel dos sonhos, é comum buscar formas de realizar essa conquista, certo? Normalmente, as pessoas se deparam com incertezas sobre a forma de pagamento: consórcio ou financiamento?

Bom, inicialmente podemos afirmar que essa escolha depende das circunstâncias de cada pessoa. No entanto, se você quer entender melhor sobre o que é consórcio e financiamento para compará-los e descobrir qual a melhor opção para você, continue conosco e confira!

O que é consórcio e financiamento?

Ambas são alternativas de pagamento válidas para realizar uma compra, mas o objetivo é avaliar cada uma detalhadamente, não é mesmo?

Antes de tudo, podemos afirmar que tanto o consórcio quanto o financiamento servem para quem deseja comprar uma casa, um apartamento ou até comprar terrenos e pagar pela construção ou reforma. Mas, essas modalidades possuem muitas diferenças, é delas que vamos falar agora.

O que é financiamento?

O financiamento consiste em uma das formas mais comuns na compra de bens e serviços, visto que também é conhecido como “carnê de prestações”, para financiar algo. No entanto, quando se trata de financiamento imobiliário existe mais um pouco de burocracia que requer uma série de requisitos e documentos.

Ou seja, um financiamento é um tipo de acordo contratual realizado entre o cliente comprador e a instituição financeira. Dessa forma, o comprador escolhe um imóvel, compra e contrata a instituição para quitar o valor total da dívida.

Após isso, o comprador fica com uma pendência na instituição financeira, que colocará suas taxas, juros e demais custos, prolongando e valorizando o imóvel comprado.

O que é consórcio?

Como dito anteriormente, o consórcio também trata-se de uma modalidade para pagamento de compra de um imóvel. No entanto, o consórcio, primeiramente, exige o pagamento do plano para a instituição financeira para só depois comprar o imóvel com valor cedido através de uma carta de crédito.

Dessa forma, é uma modalidade de compra que você pode se associar a um grupo de pessoas que também querem comprar uma casa ou apartamento (usados ou na planta).

As parcelas são pagas mensalmente pelos integrantes deste grupo e vão para para um fundo, então, é realizado um sorteio de valor correspondente ao combinado em contrato. A partir desse sorteio, será definido quem será contemplado com uma carta de crédito para compra do imóvel naquele período.

Quais as diferenças entre consórcio e financiamento?

As diferenças entre as duas modalidades podem ser separadas por grupos: exigências feitas na contratação, taxas de juros cobradas, forma de correção, disponibilidade do imóvel e prazo de pagamento. Veja:

Consórcio

• Exigências na contratação:  inexistente;
• Taxas: taxa de administração da empresa gestora;
• Correção de parcelas: correção anual pelo INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) ou pelo IGPM (Índice Geral de Preços – Mercado);
• Disponibilidade de crédito: exige à espera da contemplação com a carta de crédito;
• Prazo de pagamento: de 10 a 15 anos.

Financiamento

• Exigências na contratação: ser maior de 18 anos, comprovar renda, ter nacionalidade brasileira, está com o nome limpo no mercado, disponibilidade para passar pela análise de crédito feita pelo banco;
• Taxas: Atualmente, as taxas têm ficado pouco abaixo de 8%. No entanto, existe uma correção anual pela TR (taxa referencial);
• Correção das parcelas: varia conforme o tipo de financiamento. Na Tabela Price, o valor é fixo do início ao fim. No Sistema de Amortização Constante, a parcela diminui com o tempo;
• Disponibilidade de crédito: fica disponível assim que o financiamento é aprovado;
• Prazo de pagamento: pode chegar até 35 anos.

Como funciona cada uma das opções?

Certamente, as modalidades também divergem entre seus modos de funcionamento. Portanto, vamos falar especificamente de cada uma.

Consórcio

Primeiramente, um grupo é formado através de uma administradora de consórcios autorizada a funcionar pelo Banco Central, dando início ao processo de vendas de cotas. Para participar do grupo, a pessoa interessada deve adquirir uma cota, que é a sua parte naquele grupo, formando o saldo total necessário para atingir o objetivo de todos.

Não é necessário comprovar renda para aderir a um consórcio, isso porque se o pagamento for interrompido por qualquer integrante, ele é automaticamente excluído do grupo. O pagamento é feito mensalmente pela administradora com quantia combinada em contrato.

Não há cobrança de juros no consórcio, mas, sim, taxas de administração da empresa gestora, que são os valores de seguros e fundos de reserva do consórcio. Assim, quando o número mínimo de pessoas tiver aderido ao plano ofertado,  iniciam-se os sorteios mensais.

Para que as chances do integrante sejam aumentadas, ele pode ofertar lances, onde os maiores  tendem a ser contemplados.  A depender do valor dos lances, mais de um membro pode ser sorteado em um mesmo mês.

Dessa forma, o sorteado recebe uma carta de crédito para compra do imóvel que passará por uma análise de crédito exercida pela administradora para avaliar se ele tem condições de continuar honrando com as parcelas do consórcio.  Os membros que não foram contemplados naquele mês precisam aguardar os próximos sorteios.

Após toda análise documental, avaliação de risco e análise do imóvel desejado, o contemplado pode efetivar a compra do imóvel.

Financiamento imobiliário

Para começar você precisa dar entrada no seu pedido de financiamento junto ao banco, apresentando os documentos de identificação, além dos comprovantes de estado civil, renda e certidão conjunta de débitos de tributos federais. Também é necessário informar o valor pretendido ao preencher a ficha cadastral.

Feito isso, o banco inicia uma análise de crédito para avaliar se há alguma inadimplência sua no mercado e se você tem capacidade de pagar a dívida que está contratando.

Então, se o empréstimo for liberado, o imóvel é quitado pelo banco, que irá fazer o pagamento diretamente ao vendedor. Após isso, você começa a pagar as parcelas de dívida pelo tempo estabelecido no contrato.

É possível também dar uma entrada que normalmente fica em 20% do valor do imóvel. Quanto ao valor financiado, o banco pode determinar um limite em relação ao valor total do imóvel, que pode variar conforme análise do seu perfil. Normalmente, o financiamento gira em torno de 80% do valor total.

O que é melhor: consórcio ou financiamento?

Se você precisa decidir entre consórcio ou financiamento, a primeira análise a ser feita é seu momento de vida e prioridades,  ou seja, decidir se você precisa do imóvel agora ou depois e se o momento atual é favorável à compra da casa própria.

Como apresentamos, no consórcio, se não houver capital para lances, é necessário esperar o acaso ou a sorte.  Então, vale a pena avaliar se precisa de um imóvel com mais rapidez ou não. Caso o imóvel seja de extrema importância, então a melhor opção é o financiamento.

No entanto, é preciso ter potencial de compra conforme o valor do imóvel,  enquanto no consórcio você tem aquisição facilitada e não precisa comprovar renda.

Ambas as opções possuem vantagens e desvantagens, portanto para escolher a melhor alternativa, elabore um estudo sobre suas necessidades, condições financeiras e o seu momento.

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